신한라이프 변액보험 후기 (1년 1개월차)

작년 20년 7월에 변액보험 가입했다.

신한라이프(구 오렌지라이프)에 가입함.

변액보험 이름 → 모으고 키우는 변액적립보험 v2.0 10년납

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결론부터 말하자면,

글쎄.... 투자금이 적고 단기로 운영하실 분들은 별로 추천하고 싶진 않고, (전 투자금이 적은 일반인입니다...ㅠ)

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투자금이 많아서 수익이 많을 경우,

혹은 장기 운영해서 복리효과로 수익을 많이 내겠다는 분들에게는 비과세 혜택으로 괜찮을 것 같다.

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지금까지 월 20만원씩 13개월분인 총 2,600,000원 납입했으며,

현재 금액(계약자적립금)은 2,451,613원이다. (납입금액 보다 낮다 ㅠ)

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펀드투입금액은 2,377,937원으로,

(납입한 2,600,000원에서 선취수수료 약 8.5%를 뺀 금액)

선취수수료 8.5%는 신한라이프(변액보험 운용사)에서 운용/관리 등의 명목으로 가져가는 금액이다.

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펀드투입금액 2,377,937원에서

3.09%의 수익이 났고,

현재 금액(계약자적립금) 2,451,613원이다.

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변액보험 가입할 때, 설계사가 장점이라고 이야기했던 부분이다.

1. 선취수수료(약 8.5%)가 후취수수료 보다 유리하다.

2. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받는다.

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그때는 이 말이 맞나? 긴가민가하고,

10년이라는 기간이 너무 막연해서 부담스러웠다.

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하지만 한편으로는 여기저기 투자해보고 싶은 호기심도 있었고,

앞전 시간들을 돌이켜보면 10년이 결코 먼 이야기는 아닌 것 같았다.

그래서 월 20만원 최소금액으로 가입했다.

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지금 와서 생각해 보면,

1. 선취수수료가 후취수수료 보다 크게 메리트가 있는 것 같진 않다.

ex) 원금 100만원에 수수료 10%, 수익률 30%라고 했을 때

- 선취수수료 : 원금 100만원 → 투입금 90만원 (선취수수료 10% 제외) → 30% 수익 시 117만원이 된다.

- 후취수수료 : 원금 100만원 → 30% 수익 시 130만원 → 최종 117만원(후취수수료 10% 제외)이 된다.

결국 선취수수료나 후취수수료나 117만원으로 같다.

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단, 차이 나는 것은 운용보수로 내는 금액이다.

운용보수를 1%라고 쳤을 때,

선취수수료의 경우 90만원의 1%인 0.9만원을 내고,

후취수수료의 경우 100만원의 1%인 1만원을 내야 한다.

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가입 당시 설계사는 후취수수료로 낼 경우 원금+수익 본 부분에 대해서까지 후취수수료로 내야 하니,

선취수수료로 내는 게 유리하다고 했었는데,

운용보수로 인해 선취수수료로 먼저 내는 게 유리하다고 말하는 게 맞는 내용인 것 같다.

더군다나 변액보험은 운용보수를 내는 기간이 길다. (10년 이상 비과세 목표)

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2. 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 순 있지만, 사업비인 선취수수료(약 8.5%)로 인한 손실이 크다.

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(위 그림) 각 3가지 케이스를 비교해보면,

1) 해외주식

→ 해외주식의 경우, 수익의 22%를 세금(양도소득세)으로 내야 한다.

이 중 250만원은 기본 공제되고,

2,750만원의 22%를 계산하면 605만원을 세금(양도소득세)으로 내야 한다.

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2) 해외펀드

→ 펀드의 경우, 수익의 15.4%를 세금으로 내야 한다.

그리고 2,000만원 초과금액에 대해서는 근로소득 및 사업소득 등과 합산(종합소득세)하여 과세한다.

기본 462만원에서 최대 1,254만원까지 세금으로 내야 한다.

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ex1) 펀드에서 3,000만원 수익 & 근로/사업소득 없을 경우

→ 2,000만원의 15.4%인 308만원 + 1,000만원의 15.4%(기본 15.4%)인 154만원 = 최종 462만원

ex1) 펀드에서 3,000만원 수익 & 근로/사업소득 100,000,000원일 경우

→ 2,000만원의 15.4%인 462만원 + 1,000만원의 35%인 350만원 = 최종 812만원

ex3) 펀드에서 3,000만원 수익 & 근로/사업소득 500,000,000원일 경우

→ 2,000만원의 15.4%인 462만원 + 1,000만원의 41.8%인 418만원 = 최종 880만원

ex4) 다른 곳에서 이미 금융소득(이자/배당소득 등) 2,000만원 이상 있으면서,

펀드에서 3,000만원 수익 & 근로/사업소득 500,000,000원일 경우

→ 3,000만원의 41.8%인 1,254만원

3) 변액보험

→ 사진에는 10년 유지 시 비과세 혜택으로 세금이 없다고 나와있으나, 선취수수료(사업비) 부분이 빠져있다.

원금 1억에 선취수수료(8.5%)를 매기면 850만원이 제외되어야 하는 부분이다.

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내 경우를 각 3가지 케이스로 비교해보면,

(월 20만원씩 10년 납입으로 원금 2,400만원이고, 수익률은 30%로 720만원 수익이라고 가정)

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1) 해외주식

→ 720만원(수익) - 103만원(양도소득세) = 최종 617만원 수익

＊양도소득세 : [720만원-250만원(기본공제)] X 22%(양도소득세율) = 103만원

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2) 해외펀드

→ 720만원(수익) - 111만원(배당소득세) = 최종 609만원 수익

* 배당소득세 : 720만원 X 15.4%(배당소득세율) = 111만원

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3) 변액보험

→ 720만원(수익) - 204만원(선취수수료) = 최종 516만원 수익

* 선취수수료 : 2,400만원(원금) X 8.5% = 204만원

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이 경우에는 제일 불리하다.

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만약 수익률이 100%(원금의 2배)라면?

(월 20만원씩 10년 납입으로 원금 2,400만원이고, 수익률은 100%로 2,400만원 수익이라고 가정)

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1) 해외주식

→ 2,400만원(수익) - 473만원(양도소득세) = 최종 1,927만원 수익

＊양도소득세 : [2,400만원-250만원(기본공제)] X 22%(양도소득세율) = 473만원

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2) 해외펀드

→ 2,400만원(수익) - 404만원(배당소득세) = 최종 1,996만원 수익

* 배당소득세 : 2,000만원 X 15.4%(배당소득세율) + 400만원 X 24%(초과분 종합소득세율 적용) = 404만원

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3) 변액보험

→ 2,400만원(수익) - 204만원(선취수수료) = 최종 2,196만원 수익

* 선취수수료 : 2,400만원(원금) X 8.5% = 204만원

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이 경우에는 제일 유리하긴한데... 수익률 100%라는게 쉽지는 않다... ㅎㅎ

10년 납입 후 계속 묵혀두면 될지도 ㅎㅎ

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그리고 원금이 크면 클수록(소득이 많아서 투자금이 많을 경우),

비과세되는 변액보험이 혜택이 큰 것 같다...

1) 해외주식의 경우 양도소득세 22%가 있고,

2) 해외펀드의 경우 2,000만원 초과분에 대한 종합소득세가 있기 때문에....

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PS. 저는 아는 설계사한테서해서 선취수수료를 8.5%나 내는데,

인터넷 다이렉트로 알아보시면 이것보다 선취수수료가 저렴하니, 다이렉트로 가입하시는 것을 추천합니다.

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블로그 적다 보니 공부가 많이 되네요... ㅎㅎ

혹시나 틀린 것들, 보충해야 될 것들이 있으면 댓글로 달아주시면 감사하겠습니다~

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다음번엔 변액보험 펀드들에 대해 알아보겠습니다!